Osebne finance niso le številke, temveč odsev posameznika in družbe. Na osebni ravni vplivajo na finančno varnost, zmanjševanje (ali povečanje) stresa ter na samo kakovost življenja, na družbeni ravni pa na stabilnost, produktivnost in učinkovitost delovanja celotnega gospodarstva. Članek zato posvečamo osebnim financam ter vpogledu v upravljanje z osebnimi financami po svetu in v Sloveniji.
Kaj so osebne finance?
Osebne finance predstavljajo upravljanje z lastnim denarjem in premoženjem. Vključujejo vse finančne odločitve posameznika, od razpoložljivih sredstev (prihodki) in upravljanja sredstev (proračun, varčevanje, investicije) do širšega konteksta življenjskih ciljev in finančne varnosti. Na posameznikove osebne finance in njihovo upravljanje vplivajo različni notranji in zunanji dejavniki:
- Temeljni dejavniki, ki na osebne finance posameznika vplivajo na temeljni ravni. Vključujejo splošne spretnosti in znanja, socioekonomski in geografski položaj, vrednote in prepričanja ter družinske in kulturne vplive.
- Finančne odločitve in rezultati, ki se nanašajo na neprekinjen cikel, ki ga sestavljajo razmišljanje, nabor razpoložljivih izbir, odločitve, ukrepi ter posledični rezultati.
- Nepričakovani dogodki, ki so lahko pozitivni (npr. povišanje plače) ali negativni (npr. popravilo avtomobila ali spletna prevara).
- Finančno znanje in dostop do znanja opisuje posameznikovo sposobnost, da deluje v svojem lastnem, najboljšem finančnem interesu. Vključuje finančno znanje in spretnosti (oz. finančna pismenost) ter priložnost za sodelovanje (dostop in sodelovanje).
Ker posameznik težko sprejema dobre finančne odločitve brez osnovnega razumevanja finančnih konceptov, je finančna pismenost ključna pri učinkovitem upravljanju osebnih financ.
Kaj je finančna pismenost?
Finančna pismenost pomeni razumevanje različnih finančnih konceptov in sposobnost učinkovite uporabe finančnih spretnosti, ki posamezniku omogočajo sprejemanje premišljenih in odgovornih finančnih odločitev. Ključni vidiki finančne pismenosti so:
- razumevanje osnovnih finančnih pojmov (dohodek, odhodek, obresti, inflacija, tveganje …)
- upravljanje osebnega proračuna (spremljanje porabe, ravnovesje med prihodki in stroški),
- varčevanje in vlaganje (ciljno varčevanje, osnovna znanja o naložbah in tveganjih),
- odgovorno zadolževanje (razumevanje kreditov, obrestnih mer in dolgov),
- finančno načrtovanje (kratkoročni in dolgoročni cilji, rezervni sklad, priprava na prihodnost),
- razumevanje finančnih produktov in storitev (primerjava ponudb, pogodbeni pogoji, pravice potrošnikov),
- odgovorno vedenje in odločanje (samozavest pri finančnih odločitvah, izogibanje prevaram, razumevanje vpliva čustev …)
- pa tudi: sposobnost poiskati, preveriti in uporabiti ustrezne finančne informacije, finančna odpornost (ang. resilience) in digitalna finančna pismenost.
Kakšno je stanje finančne pismenosti?
OECD v poročilu o finančni pismenosti 2023 poroča, da v številnih sodelujočih državah več kot polovica odraslih (63 %) ne dosega niti minimalne ciljne ocene finančne pismenosti. Višje ocene običajno dosegajo odrasli z višjo izobrazbo, višjimi prihodki in tisti, ki so zaposleni na višjih položajih, med spoloma in različnimi starostnimi skupinami pa ne prihaja do bistvenih razlik. Kaj pa finančna pismenost Slovencev? V OECD raziskavo je bila leta 2020 vključena tudi Slovenija, ki je dosegala nadpovprečne rezultate in se pri oceni finančne pismenosti med sodelujočimi državami uvrstila kar na drugo mesto. Poleg tega je Slovenija pozitivno izstopala tudi pri finančnem vedenju (varčevanje, nadzor nad denarjem in izogibanje finančnim primanjkljajem in posledičnim dolgovom), kjer je večina sodelujočih dosegla ali presegla minimalni cilj vedenjskega vidika (povprečen rezultat je bil 48,8 %, Slovenija je dosegla 73,3 %).
Razumevanje finančne pismenosti in odnosa do osebnih financ ni ključno le za podjetja v finančni dejavnosti
Poznavanje finančne pismenosti potrošnikov in uporabnikov ter vpogled v njihov odnos do denarja, varčevanja, zadolževanja in tveganja, pomeni razumevanje:
- kako sprejemajo svoje nakupne odločitve in kaj vpliva na njihovo nakupno vedenje,
- katere vrednote gradijo njihovo zaupanje v blagovne znamke, storitve ali produkte,
- kakšne so finančne zmožnosti in omejitve različnih ciljnih skupin ter njihova cenovna elastičnost do storitev in produktov.
Vpogled v finančno vedenje in odnos je eden izmed ključnih elementov razumevanja uporabnika oz. potrošnika, ter osnova za razvoj produktov in nagovarjanje ciljnih skupin. VIRI:
- OECD/INFE – 2020 International Survey of Adult Financial Literacy
- OECD/INFE – 2023 International Survey of Adult Financial Literacy
- NEFE – Understand the Personal Finance Ecosystem
- Investopedia – Financial Literacy: What It Is, and Why It Is So Important To Teach Teens
- Raziskava za Časnik Finance: Odnos do denarja in upravljanje osebnih financ, finančna pismenost in izobraževanje