V zadnjem času se pri analizah finančnega vedenja ter ponudbe na področju financiranja in plačilnih modelov, redno srečujemo z modelom Buy Now, Pay Later (BNPL) ali kupi sedaj, plačaj kasneje. Skupna tema trgovcev in finančnega sektorja je bila najprej zanimiva predvsem za spletno prodajo končnim kupcem (B2C), saj povečuje konverzije oz. delež zaključevanja košarice, ker pa je sicer v funkciji spodbujanja nakupov, se širi tudi v fizično trgovino in na B2B področje oziroma ponudbe za podjetja.
BNPL je relativno nova metoda kratkoročnega financiranja, ki kupcem omogoča, da nakup opravijo takoj, kupnino pa odplačajo v prihodnosti.
Poenostavljeni model kartičnega plačila vs BNPL
Ko kupec opravi nakup, mora običajno plačati del kupnine takoj, preostanek pa razdeli na več enakih plačil, ki jih plača v nekaj tednih ali mesecih.
BNPL nakupi so običajno nižjih vrednosti, ki se začnejo že pri 50 USD, lahko pa znašajo tudi do 1.000 USD. Ponudniki BNPL ne zaračunavajo obresti, temveč zamudnino za prekoračitev roka plačila.
BNPL po deležu plačil še ne predstavlja pomembnega načina financiranja, napoveduje pa se njegova nadaljnja rast, zagotovo tudi v Sloveniji, saj je med Slovenci obročno plačevanje relativno razširjeno.
Že leta 2021, ko smo podrobno raziskali navade na tem področju, je na obroke kupovalo 45 % Slovencev v starosti 18-65 let.
Prav tako v letu 2021 je BNPL na svetovni ravni predstavljal 3 % plačil v e-poslovanju, vendar so med trgi velike razlike:
- v nekaterih evropskih državah je ta delež bistveno večji, npr. v 2021 je na Švedskem predstavljal 25 % domačih plačil v e-poslovanju, v Nemčiji 20 %;
- v 2022 sta rast BNPL dodatno spodbudila visoka inflacija in rast obrestnih mer;
- predvideva se nadaljnja visoka rast uporabe.
V začetnih fazah so bili nakupi z BNPL aktualni za večje nakupe, npr. elektroniko, gospodinjske aparate, pohištvo …, danes pa se nakupovanje z BNPL seli praktično v vse dejavnosti in se z naraščajočimi življenjskimi stroški uporablja tudi za nizke zneske in vsakodnevne nakupe, kot sta plačevanje položnic in nakup živil. Ob tem pa se širi tudi na premium izdelke.
Prednost BNPL v primerjavi s kreditnimi karticami in potrošniškimi krediti je, da kupci ne potrebujejo kreditne kartice, potrditev posojila dobijo relativno enostavno in hitro, praviloma pa je to tudi cenejša metoda, saj so obresti nižje ali pa se ne zaračunavajo.
Prednosti BNPL so zanimive tudi za B2B trg
Številni potrošniki, tj. B2C kupci se v službenem času »prelevijo« v B2B stranke, ki želijo v poslovnem svetu dobiti enako izkušnjo (in plačilne pogoje) kot v zasebnem življenju. Enako velja za izkušnjo z BNPL. B2B stranke so že sedaj navajene, da pri določenih nakupih dobijo 30 ali 60-dnevni rok plačila, pri ostalih, kjer je potrebno celoten znesek plačati takoj, pa jim lahko podobne pogoje omogoči B2B BNPL.
Prednosti za stranko so v tem primeru:
- Boljša likvidnost, ker ni potrebno celotnega zneska plačati naenkrat, ampak se ga razdeli na več obrokov.
- Hitrejši zaključek nakupa, ker BNPL rešitve omogočajo odobritve financiranja v realnem času.
Glavne ovire za večjo razširjenost te metode financiranja v B2B segmentu so na strani prodajalcev in so povezane z visokim tveganjem zaradi višjih vrednosti nakupov kot v B2C ter kompleksnejšimi procesi zaradi različnih segmentov B2B strank. Te in druge ovire poskušajo preseči ponudniki BNPL rešitev za B2B, ki so v tem trgu prepoznali velik potencial in uspeli v zadnjih letih tudi bistveno povečati pridobljena investicijska sredstva za razvoj svojih rešitev.
Investicije spodbujajo razvoj in kot kaže, bo BNPL pridobival tudi na B2B trgu. V katerih panogah in med katerimi segmenti B2B kupcev je največ potenciala, pa bo potrebno še raziskati, saj trenutni trendi nakazujejo le priložnosti na splošno. Kot pri vsakem vstopu na trg ali v tržni segment, bo tudi v tem primeru potrebno opredeliti ustrezne tržne segmente in primerne ciljne skupine, kar je na B2B področju že tako ali tako bolj kompleksno kot velja za trg potrošnikov.
Viri:
- Statista: Online BNPL penetration
- Mobile Payment Webinar, Statista
- Investopedia: Buy now Pay later
- BNPL difference B2B-B2C
- Raziskava o nakupih na obroke, Arhea 2021
